Kalkulator Majątku Netto - Aktywa Minus Długi

Majątek netto w czterech liczbach

Wszystko, co masz, minus wszystko, co jesteś winien. Kalkulator majątku netto zbiera aktywa w sześciu grupach i długi w trzech, a potem pokazuje nie jedną liczbę, tylko cztery: majątek netto, udział długów w aktywach, majątek płynny oraz majątek poza nieruchomościami. Z miesięcznymi wydatkami policzy też, na ile miesięcy wystarczyłyby same konta i inwestycje.

374 000 zł

majątek netto przy aktywach 816 000 zł

54,2 %

długów w stosunku do aktywów

90 000 zł

majątek płynny: konta i inwestycje

12 mies.

wydatków po 7 500 zł z samych oszczędności

Te cztery kafelki to jedno gospodarstwo: mieszkanie warte 650 000 zł, samochód 45 000 zł, konta 38 000 zł, inwestycje 52 000 zł i 31 000 zł na IKE, IKZE i PPK, a po stronie długów hipoteka 410 000 zł, kredyt na auto 28 000 zł i karta 4 000 zł.

Co wchodzi do rachunku, a co zostaje poza nim

Po stronie aktywów liczy się to, co da się sprzedać albo wypłacić: nieruchomości, pojazdy, pieniądze na kontach i lokatach, inwestycje, oszczędności emerytalne oraz inne rzeczy o realnej wartości rynkowej, na przykład udziały w firmie. Wartość wpisujesz według dzisiejszej ceny, a nie ceny zakupu, bo mieszkanie kupione dziesięć lat temu jest dziś warte zupełnie inną kwotę, a samochód prawie zawsze mniej, niż za niego zapłacono.

Po stronie długów liczy się saldo do spłaty, czyli kapitał, który zostałby do oddania, gdybyś spłacał dziś. Odsetki przyszłych rat nie wchodzą do rachunku, bo jeszcze nie powstały. Poza rachunkiem zostają też dochody, bo pensja to strumień pieniędzy, a nie składnik majątku, oraz rzeczy codziennego użytku, które trudno sprzedać za sensowną cenę.

Dlatego oprócz samego majątku netto kalkulator pokazuje majątek płynny, czyli konta i inwestycje, oraz majątek poza nieruchomościami. W przykładzie z góry majątek netto to 374 000 zł, ale po odjęciu mieszkania z hipoteką zostaje 134 000 zł, a do wydania bez sprzedawania czegokolwiek tylko 90 000 zł.

Jak wypełnić formularz majątku

Nieruchomości - dzisiejsza wartość rynkowa mieszkań, domów i działek. Najprościej porównać ceny podobnych ofert w okolicy.
Pojazdy - cena, za jaką sprzedałbyś auto dziś, nie cena zakupu.
Konta, lokaty i gotówka - saldo wszystkich kont i lokat.
Inwestycje - akcje, ETF, fundusze, obligacje i kryptowaluty według bieżącej wyceny.
IKE, IKZE i PPK - stan kont emerytalnych. Są częścią majątku, ale wypłata przed terminem wiąże się z kosztami.
Inne aktywa - udziały w firmie, biżuteria, kolekcje, pożyczki udzielone innym.
Kredyt hipoteczny, inne kredyty i leasing, karty i pożyczki - saldo do spłaty każdego zobowiązania.
Miesięczne wydatki - pole opcjonalne. Pozwala policzyć, na ile miesięcy wystarczy majątek płynny.
Odczytaj wyniki - kafelek główny podaje majątek netto, kafelki pod nim jego strukturę, a tabela udział każdej pozycji w aktywach.

Cztery gospodarstwa policzone w kalkulatorze

Tabela pokazuje, jak różnie może wyglądać majątek przy podobnej skali aktywów. Wszystkie liczby pochodzą z uruchomienia kalkulatora.

Gospodarstwo	Aktywa	Długi	Majątek netto	Długi / aktywa
Świeży kredyt hipoteczny	532 000 zł	476 000 zł	56 000 zł	89,5 %
Mieszkanie, auto i oszczędności	816 000 zł	442 000 zł	374 000 zł	54,2 %
Inwestycje i IKE, bez długów	180 000 zł	0 zł	180 000 zł	0,0 %
Nowe auto w kredycie	65 000 zł	81 000 zł	-16 000 zł	124,6 %

Trzeci wiersz ma mniej aktywów niż pierwszy, a ponad trzy razy większy majątek netto. W tym samym gospodarstwie majątek płynny 120 000 zł pokrywa 30 miesięcy wydatków po 4 000 zł, podczas gdy w pierwszym 12 000 zł wystarcza na 2 miesiące po 6 000 zł.

Rzeczy, które zaskakują przy pierwszym liczeniu

Spłata kapitału nie zmienia majątku netto. Z konta ubywa 1 000 zł, ale dług maleje o te same 1 000 zł. Majątek zmniejszają dopiero odsetki, które idą do banku.

Kredyt działa jak dźwignia. Przy mieszkaniu wartym 650 000 zł wzrost cen o 10 % dodaje 65 000 zł, czyli 17,4 % majątku netto z przykładu. Spadek cen działa tak samo, tylko w drugą stronę.

Ujemny majątek netto nie musi oznaczać kłopotów. Świeżo kupione auto w kredycie tracące na wartości daje wynik poniżej zera, choć raty są spłacane terminowo. Liczy się kierunek zmian z roku na rok.

Zakup samochodu za gotówkę też obniża majątek. Pieniądze z konta zamieniają się w auto warte tyle samo tylko w dniu zakupu, a potem wartość auta maleje.

Komu przyda się ten rachunek

Parze przed kredytem hipotecznym, która chce zobaczyć, ile majątku zostanie jej po zakupie. Osobie spłacającej kilka zobowiązań, która chce śledzić, czy majątek rośnie mimo rat. Inwestującym, którzy wolą jedną liczbę raz na kwartał niż dziesięć sald w dziesięciu aplikacjach. I każdemu, kto chce ustalić punkt startowy przed planem oszczędzania.

Pytania o majątek netto

Czym różni się majątek netto od brutto?

Majątek brutto to suma aktywów, netto to aktywa minus długi. W przykładzie z góry brutto wynosi 816 000 zł, a netto 374 000 zł.

Czy wliczać mieszkanie, w którym mieszkam?

Tak, bo ma wartość rynkową, a kredyt na nie jest długiem. Dlatego kalkulator osobno pokazuje majątek netto poza nieruchomościami: tę część, która nie jest Twoim dachem nad głową.

Jak często liczyć majątek netto?

Wystarczy raz na kwartał albo raz na pół roku, zawsze tą samą metodą. Pojedynczy wynik mówi mniej niż zmiana między dwoma pomiarami.

Co oznacza wysoki udział długów w aktywach?

Że większa część majątku jest sfinansowana cudzymi pieniędzmi. Przy 89,5 % spadek wartości mieszkania o kilka procent może wyzerować majątek netto, przy 54,2 % margines jest wyraźnie większy.

Czy liczyć majątek osobno, czy razem z partnerem?

Przy wspólnym kredycie i wspólnych kontach wygodniej razem. Przy rozdzielności majątkowej albo osobnych finansach policz dwa razy, każde dla siebie.