Na jaką kwotę ubezpieczyć życie, żeby rodzina spłaciła kredyt i utrzymała budżet? Kalkulator zsumuje długi, dochód na wybrane lata i cele, a potem odejmie oszczędności i obecne polisy.
Kalkulator Sumy Ubezpieczenia na Życie - Ile Ochrony?
Na jaką kwotę ubezpieczyć życie, żeby rodzina spłaciła kredyt i utrzymała budżet? Kalkulator zsumuje długi, dochód na wybrane lata i cele, a potem odejmie oszczędności i obecne polisy.
Dane formularza
Wypełnij poniższe pola
💡 Wypełnij wszystkie wymagane pola, aby odblokować przycisk obliczania
Ile pieniędzy potrzebuje rodzina, gdy znika Twój dochód
Suma ubezpieczenia na życie to kwota, którą rodzina dostanie jednorazowo, i powinna wynikać z rachunku, a nie z tego, co akurat proponuje oferta. Kalkulator składa ją z trzech części: długów do spłaty, dochodu, który rodzina straci przez wybraną liczbę lat, oraz celów jednorazowych, takich jak edukacja dzieci. Od sumy odejmuje oszczędności i polisy, które już masz, a to, co zostaje, jest luką do ubezpieczenia.
Przykład: kredyt hipoteczny 380 000 zł, inne długi 15 000 zł, koszty jednorazowe 20 000 zł, dochód 7 000 zł netto, z czego rodzina potrzebuje 70 % przez 15 lat, edukacja dzieci 60 000 zł, oszczędności 40 000 zł i polisa grupowa 100 000 zł. Potrzeby wynoszą 1 357 000 zł, luka 1 217 000 zł, a po zaokrągleniu w górę do pełnych dziesięciu tysięcy suma ubezpieczenia to 1 220 000 zł.
Kalkulator sumy ubezpieczenia, pole po polu
- Kredyt do spłaty - kapitał, który zostaje do spłaty dziś, a nie kwota z umowy sprzed lat. Znajdziesz go w harmonogramie albo w aplikacji banku.
- Inne długi - kredyty gotówkowe, samochodowe, karty i pożyczki od rodziny. Liczy się saldo do spłaty.
- Koszty jednorazowe - pogrzeb, formalności spadkowe i bufor na pierwsze miesiące, zanim rodzina ułoży budżet na nowo. Kwotę ustalasz sam.
- Miesięczny dochód netto - to, co Ty wnosisz do wspólnego budżetu. Jeśli polisa ma pokryć wyłącznie długi, wpisz dochód i ustaw zero lat wsparcia.
- Udział dochodu do zastąpienia - jaka część Twojego dochodu musi zostać, bo Twoje własne wydatki odpadną. Puste pole oznacza 100 %.
- Lata wsparcia - ile lat rodzina ma dostawać ten dochód, zwykle do usamodzielnienia się najmłodszego dziecka.
- Inne stałe wpływy rodziny - na przykład renta rodzinna albo stały przychód z najmu, w złotych miesięcznie. Zmniejszają dochód, który trzeba zastąpić.
- Realna stopa zwrotu - pole opcjonalne. Wpisz ją, jeśli zakładasz, że wypłacona suma będzie inwestowana, a wypłaty będą z niej pobierane co miesiąc. Stopa realna to zysk ponad inflację.
- Edukacja dzieci i inne cele - kwoty jednorazowe, na przykład studia albo wkład własny, który miał być odłożony.
- Oszczędności i obecne polisy - płynne oszczędności oraz suma ubezpieczeń, które już działają, w tym grupowych z pracy.
- Odczytaj wyniki - kafelek główny podaje sumę do ubezpieczenia, tabela pod nim rozbija potrzeby na składniki, a druga tabela pokazuje, jak luka rośnie z każdymi pięcioma latami wsparcia.
Cztery etapy rachunku
Kwota miesięczna to dochód razy udział do zastąpienia minus inne stałe wpływy rodziny. Przy 7 000 zł, 70 % i bez innych wpływów wychodzi 4 900 zł miesięcznie.
Bez stopy zwrotu to zwykły iloczyn: 4 900 zł razy 180 miesięcy daje 882 000 zł. Ze stopą realną kalkulator liczy wartość obecną renty, bo część wypłat pokryje zysk z niewypłaconej jeszcze reszty.
Do wartości dochodu dochodzą długi, koszty jednorazowe i cele. W przykładzie z początku to 1 357 000 zł, z czego sam dochód dla rodziny stanowi 65,0 %.
Od potrzeb odejmujesz to, co już masz. Wynik zaokrąglamy w górę do pełnych 10 000 zł, więc różnica zawsze działa na korzyść rodziny, a dokładna luka zostaje widoczna pod kafelkiem.
Udział dochodu kontra lata wsparcia: porównanie wariantów
Ta sama rodzina: kredyt 380 000 zł, dochód 7 000 zł, bez oszczędności i bez stopy zwrotu. Zmieniają się tylko dwie decyzje, a suma ubezpieczenia waha się ponad dwukrotnie.
| Udział dochodu | 10 lat | 15 lat | 20 lat |
|---|---|---|---|
| 60 % (4 200 zł) | 890 000 zł | 1 140 000 zł | 1 390 000 zł |
| 70 % (4 900 zł) | 970 000 zł | 1 270 000 zł | 1 560 000 zł |
| 80 % (5 600 zł) | 1 060 000 zł | 1 390 000 zł | 1 730 000 zł |
| 100 % (7 000 zł) | 1 220 000 zł | 1 640 000 zł | 2 060 000 zł |
| Werdykt | Każde 5 lat wsparcia przy 70 % dochodu to 294 000 zł więcej, a przejście z 70 % na 100 % przy 15 latach dokłada do luki 378 000 zł. Najpierw ustal liczbę lat, bo to ona waży najwięcej. | ||
W tabeli widać, dlaczego liczba lat jest pierwszą decyzją do podjęcia. Udział dochodu da się oszacować z domowego budżetu, a lata wynikają z wieku dzieci i terminu spłaty kredytu, więc warto je ustalić, zanim zacznie się porównywać oferty.
Wzór i trzy rachunki rozpisane do końca
dochód dla rodziny = wypłata razy (1 minus (1 plus i) do potęgi minus m) podzielone przez i
luka = długi + koszty jednorazowe + dochód dla rodziny + cele minus oszczędności minus polisy
gdzie i to realna stopa roczna podzielona przez 12, a m to liczba miesięcy; przy i = 0 dochód to wypłata razy m
Dochód dla rodziny: 612 000 zł. Luka: 992 000 zł, suma ubezpieczenia 1 000 000 zł, czyli o 270 000 zł mniej niż bez tych wpływów.
Luka: 1 141 450 zł, suma 1 150 000 zł. Przy 4 % realnie dochód spada do 662 442 zł, a suma do 1 050 000 zł.
Luka: 1 267 193 zł, suma ubezpieczenia 1 270 000 zł, czyli 11,8 rocznego dochodu netto.
Dwa przypadki na krańcach skali
Suma: 250 000 zł, dokładnie tyle, ile kapitału zostało do spłaty.
Wynik: 0 zł dodatkowej ochrony, nadwyżka 180 000 zł.
Ile waży każda pozycja formularza
Zanim zaczniesz poprawiać wynik, dobrze wiedzieć, które pole naprawdę go przesuwa. Punkt odniesienia to ta sama rodzina co w tabeli porównawczej: dochód 7 000 zł, udział 70 %, czyli 4 900 zł miesięcznie przez 15 lat. Każdą zmianę liczymy osobno, przy pozostałych danych bez zmian.
| Zmiana w formularzu | Zmiana luki | Skąd ta liczba |
|---|---|---|
| Jeden rok wsparcia więcej | +58 800 zł | 4 900 zł razy 12 miesięcy |
| Udział dochodu wyższy o 10 punktów | +126 000 zł | 700 zł miesięcznie razy 180 miesięcy |
| 100 zł innych wpływów miesięcznie | -18 000 zł | 100 zł razy 180 miesięcy |
| Realna stopa 1 % zamiast zera | -63 279 zł | wartość obecna 180 wypłat po 4 900 zł to 818 721 zł |
| 1 000 zł oszczędności więcej | -1 000 zł | odejmowane wprost, złotówka za złotówkę |
Wniosek jest prosty: pola dochodowe mnożą się przez liczbę miesięcy, więc drobna zmiana miesięczna urasta do dziesiątek tysięcy, a pola kwotowe działają jeden do jednego. Dlatego udział dochodu i lata wsparcia warto ustalić rzetelnie, z budżetu domowego i wieku dzieci, a dopiero potem dopisywać drobniejsze pozycje. Stopa zwrotu działa odwrotnie niż pozostałe pola dochodowe: im wyższa, tym mniejsza suma, bo zakłada, że część wypłat sfinansuje zysk z pieniędzy czekających na wypłatę. Przy niej ostrożność oznacza wpisanie niższej wartości, a nie wyższej.
Najczęstsze błędy przy ustalaniu sumy
Pytania przed podpisaniem polisy
Powiązane narzędzia
Kalkulator Majątku Netto
Wszystko, co masz, minus wszystko, co jesteś winien, z udziałem długów w aktywach - Zobacz kalkulator
Kalkulator Spłaty Długów
Kula śnieżna czy lawina: kolejność spłaty kilku długów i różnica w odsetkach - Zobacz kalkulator
Kalkulator Kosztu Wychowania Dziecka
Ile kosztuje dziecko rok po roku, co pomaga ustalić kwotę na edukację i lata wsparcia - Zobacz kalkulator
Kalkulator Poduszki Finansowej
Ile oszczędności trzymać na czarną godzinę, zanim zaczniesz liczyć polisę - Zobacz kalkulator
Kalkulator Raty Kredytu
Harmonogram, z którego odczytasz dzisiejsze saldo kredytu do pierwszego pola - Zobacz kalkulator
Kalkulator Budżetu Domowego
Podział wydatków, z którego wynika udział dochodu do zastąpienia - Zobacz kalkulator
Kalkulator Realnej Stopy Zwrotu
Zysk ponad inflację, który możesz wpisać w pole stopy zwrotu - Zobacz kalkulator
Kalkulator Luki Emerytalnej
Ta sama logika luki, ale dla dochodu na emeryturze - Zobacz kalkulator
Kalkulator zweryfikowany przez zespół LiczGrupa.pl
Treść, wzory i wyniki zostały sprawdzone pod kątem poprawności i aktualności przez nasz zespół specjalistów.
Sprawdził: Krystian Szyszka