Kalkulator Lokata vs ETF - Porównanie Zysku Netto

Lokata czy ETF - co naprawdę daje więcej po podatku i inflacji

Lokata bankowa na 5% rocznie daje po podatku Belki (19%) tylko 4,05%. Przy inflacji 3% realny zysk to 1,05%. Z 50 000 zł na lokacie po 10 latach masz 72 437 zł - ale ich realna siła nabywcza to 53 912 zł. ETF na indeks MSCI World z historyczną stopą 7% rocznie daje po 10 latach 98 358 zł netto (konto maklerskie) lub 103 438 zł (IKE). Kalkulator pokaże dokładne porównanie dla Twojej kwoty i horyzontu.

Jak porównać lokatę z ETF - krok po kroku

Wpisz kwotę inwestycji - jednorazowa kwota do porównania. Kalkulator użyje tej samej kwoty dla lokaty i ETF.
Dodaj wpłatę miesięczną - opcjonalnie, jeśli planujesz regularne dopłaty. Nawet 500 zł/mies. znacząco zmienia wynik po 10+ latach.
Wybierz horyzont - od 1 do 30 lat. Krótki termin (1-3 lata) faworyzuje lokatę. Długi (10+ lat) faworyzuje ETF.
Ustaw oprocentowanie lokaty - aktualne roczne oprocentowanie. Sprawdź w swoim banku lub porównywarce lokat.
Wybierz stopę ETF - oczekiwana średnioroczna stopa zwrotu. MSCI World historycznie: 7-8%. S&P 500: ok. 10%.
Ustaw inflację - średnia roczna inflacja w okresie inwestycji. Cel NBP: 2,5%.
Wybierz konto - konto maklerskie (19% Belki od zysku) lub IKE (0% podatku po 60/65 r.ż.).
Odczytaj porównanie - zysk netto, realna wartość po inflacji i 4 scenariusze ETF (krach, bessa, baza, hossa).

Lokata vs ETF - porównanie po 5, 10 i 20 latach

Kwota startowa: 50 000 zł, lokata 5%, ETF 7%, inflacja 3%, konto maklerskie (19% Belki).

Horyzont	Lokata (netto)	ETF (netto)	Różnica
5 lat	60 693 zł	64 658 zł	+3 965 zł
10 lat	73 660 zł	87 935 zł	+14 275 zł
20 lat	108 465 zł	163 790 zł	+55 325 zł

Praktyczne przykłady

Przykład 1: 20 000 zł na 3 lata, lokata 5%, ETF 7%, inflacja 3%, konto maklerskie
Lokata: 22 510 zł netto. ETF: 23 064 zł netto. Różnica: 554 zł

Przykład 2: 100 000 zł na 10 lat, lokata 4%, ETF 7%, inflacja 3%, IKE
Lokata: 137 689 zł. ETF (IKE, 0% Belki): 196 715 zł. Różnica: 59 026 zł

Przykład 3: 50 000 zł + 1 000 zł/mies. na 20 lat, lokata 5%, ETF 8%, inflacja 3%, maklerskie
Lokata: 508 243 zł. ETF: 712 890 zł. Różnica: 204 647 zł

Przykład 4: 10 000 zł na 1 rok, lokata 6%, ETF 7%, inflacja 4%, maklerskie
Lokata: 10 486 zł. ETF: 10 567 zł. Różnica: 81 zł (minimalna, ale ryzyko ETF)

Przykład 5: 200 000 zł na 15 lat, lokata 4%, ETF 7%, inflacja 2%, IKE
Lokata: 327 386 zł. ETF (IKE): 551 890 zł. Różnica: 224 504 zł

FAQ - Najczęściej zadawane pytania

Czy ETF może stracić na wartości?

Tak. ETF na akcje może stracić 20-40% w ciągu jednego roku (kryzys 2008: -50%, COVID 2020: -34%). Ale historycznie każdy kryzys się kończył i indeksy wracały do nowych szczytów. Kluczowe: nie sprzedawać w panice.

Kiedy lokata jest lepsza niż ETF?

Przy horyzoncie 1-3 lata, gdy potrzebujesz pewności kapitału (np. na wkład własny na mieszkanie). Także gdy oprocentowanie lokaty jest wysokie (6-7%) a perspektywy rynku akcji niepewne. I zawsze jako poduszka bezpieczeństwa (3-6 miesięcy wydatków).

Co to jest IKE i dlaczego ETF na IKE daje więcej?

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) to konto z ulgą podatkową. Zyski z ETF na IKE są zwolnione z 19% podatku Belki przy wypłacie po 60/65 roku życia. Na 100 000 zł zysku to oszczędność 19 000 zł podatku. Limit wpłat: ok. 23 500 zł/rok.

Jaki ETF wybrać na początek?

Najpopularniejsze: Vanguard FTSE All-World (VWCE) - globalny, 3 700+ spółek, TER 0,22%. Alternatywa: iShares MSCI World (IWDA) - kraje rozwinięte, TER 0,20%. Dla ekspozycji na S&P 500: iShares S&P 500 (CSPX), TER 0,07%.

Czy 7% rocznej stopy zwrotu z ETF to realistyczne?

Historycznie tak. MSCI World od 1978 roku daje średnio 7,9% rocznie (nominalnie). S&P 500 od 1928 roku: 9,8%. Ale to średnie - w pojedynczych latach wahania od -40% do +30%. Im dłuższy horyzont, tym bliżej średniej.

Czy mogę mieć jednocześnie lokatę i ETF?

Tak i to jest rekomendowane podejście. Poduszka bezpieczeństwa (3-6 miesięcy wydatków) na lokacie/koncie oszczędnościowym. Reszta oszczędności w ETF na IKE/IKZE (bez podatku) i konto maklerskie (powyżej limitu IKE). Proporcja zależy od horyzontu i tolerancji ryzyka.