Szkoda całkowita przy aucie za 40000 zł

Szkoda całkowita w pigułce

Dwie liczby rozstrzygają wszystko: ile warte było auto przed stłuczką i ile kosztuje naprawa. Jeżeli naprawa przekroczy próg, ubezpieczyciel przestaje płacić za naprawę i wypłaca różnicę między wartością auta a wartością tego, co z niego zostało. Cały spór o szkodę całkowitą sprowadza się do tego, gdzie ten próg leży, a to zależy od tego, z jakiej polisy idzie wypłata.

100 %

próg przy OC sprawcy, potwierdzony orzecznictwem Sądu Najwyższego

70 %

najczęstszy próg z OWU przy autocasco, ale bywa też 60, 65 i 75

19 000 zł

odszkodowanie za auto warte 25 000 zł, gdy wrak wyceniono na 6 000 zł

0

tyle wynosi obowiązek oddania wraku ubezpieczycielowi

Skąd bierze się kwota wypłaty

Podstawą jest metoda dyferencyjna, zapisana w art. 363 § 1 Kodeksu cywilnego. Odszkodowanie to różnica między stanem majątku sprzed szkody a stanem po niej. W praktyce znaczy to: bierzemy wartość rynkową auta przed stłuczką i odejmujemy wartość pozostałości. Auto warte 25 000 zł, wrak wyceniony na 6 000 zł, wypłata 19 000 zł. Nic więcej w tym wzorze nie ma.

Cała trudność siedzi więc w dwóch wycenach, a nie w arytmetyce. Wartość auta przed szkodą ubezpieczyciel ustala z systemu eksperckiego i obudowuje korektami za przebieg, wyposażenie, liczbę właścicieli czy wcześniejsze naprawy. Każda taka korekta obniża kwotę bazową. Wartość wraku bierze się zwykle z aukcji na platformie dla warsztatów i pośredników, gdzie za przyjętą przyjmuje się najwyższą ofertę. Im wyżej wyceniony wrak, tym niższa wypłata, więc obie strony patrzą na tę liczbę z przeciwnych stron.

Ważne, żeby nie pomylić kolejności: to nie ubezpieczyciel odbiera auto. Wrak zostaje Twoją własnością i masz trzy wyjścia. Możesz go zatrzymać, sprzedać ubezpieczycielowi albo temu, kto dał najlepszą ofertę na aukcji, albo sprzedać samodzielnie. Odszkodowanie jest we wszystkich trzech przypadkach takie samo, bo liczy się je od wyceny przyjętej przez ubezpieczyciela. Różni się tylko to, ile dostaniesz za sam wrak, a przy sprzedaży na własną rękę bywa to zauważalnie więcej niż kwota z aukcji.

Tabela referencyjna: gdzie leży próg

Ta sama szkoda, ten sam samochód i ta sama kwota naprawy mogą być szkodą całkowitą albo zwykłą naprawą, zależnie od tego, którą polisą się rozliczasz. Poniżej auto warte 25 000 zł i naprawa za 21 000 zł, czyli 84 % jego wartości.

Podstawa wypłaty	Próg	Kwota graniczna	Naprawa za 21 000 zł
OC sprawcy	100 %	25 000 zł	naprawa
AC, próg 75 %	75 %	18 750 zł	szkoda całkowita
AC, próg 70 %	70 %	17 500 zł	szkoda całkowita
AC, próg 65 %	65 %	16 250 zł	szkoda całkowita
AC, próg 60 %	60 %	15 000 zł	szkoda całkowita

Cztery wiersze na pięć dają szkodę całkowitą, a jeden naprawę. Dlatego przy zdarzeniu z winnym kierowcą tak wiele zależy od tego, czy zgłaszasz je z OC sprawcy, czy z własnego autocasco.

Tabela 2: wycena wraku wprost przekłada się na wypłatę

Skoro odszkodowanie to różnica, to każda złotówka dopisana do wartości pozostałości znika z wypłaty. Poniżej to samo auto warte 25 000 zł przy różnych wycenach wraku. Ostatnia kolumna pokazuje, ile zostaje w sumie, jeśli sprzedasz wrak dokładnie za kwotę z wyceny.

Wycena wraku	Udział w wartości auta	Odszkodowanie	Razem po sprzedaży wraku
3 000 zł	12 %	22 000 zł	25 000 zł
6 000 zł	24 %	19 000 zł	25 000 zł
9 000 zł	36 %	16 000 zł	25 000 zł
12 000 zł	48 %	13 000 zł	25 000 zł

Ostatnia kolumna jest wszędzie taka sama i to nie pomyłka. Dopóki sprzedajesz wrak dokładnie za kwotę z wyceny, wysokość tej wyceny nie zmienia Twojej sytuacji ani o złotówkę. Znaczenie ma dopiero wtedy, gdy wraku nie da się sprzedać za tyle, ile go wyceniono, albo gdy chcesz go zatrzymać. W pierwszym przypadku tracisz różnicę, w drugim zostajesz z autem wartym mniej, niż odliczono.

Jak policzyć swoją szkodę, krok po kroku

Kalkulator ma dwa tryby. Sam próg odpowiada na pytanie, przy jakiej kwocie naprawy zaczyna się szkoda całkowita, i potrzebuje wyłącznie wartości auta oraz podstawy wypłaty. Pełne rozliczenie dolicza odszkodowanie i porównuje trzy drogi rozporządzenia wrakiem, ale wymaga jego wyceny. Ta kolejność nie jest przypadkowa: próg da się policzyć od razu, a wycenę pozostałości poznaje się dopiero z decyzji ubezpieczyciela.

Co chcesz sprawdzić - sam próg albo pełne rozliczenie z odszkodowaniem. Przy pierwszym wyborze pola o wraku i koszcie naprawy się chowają.
Wartość pojazdu sprzed szkody - z decyzji ubezpieczyciela albo z własnego rozeznania w ogłoszeniach na ten sam model, rocznik i przebieg.
Koszt naprawy - suma brutto z kosztorysu. Jeśli masz dwie wersje, tę od ubezpieczyciela i tę z warsztatu, policz obie po kolei.
Podstawa wypłaty - OC sprawcy albo autocasco. Ten wybór decyduje o progu.
Próg z OWU - tylko przy autocasco. Szukaj w warunkach umowy pod hasłem szkoda całkowita.
Wartość pozostałości - kwota z wyceny ubezpieczyciela, zwykle najwyższa oferta z aukcji.
Twoja oferta za pozostałości - ile realnie dostaniesz, sprzedając wrak samodzielnie. Wpisz zero, jeśli zamierzasz go zatrzymać.
Odczytaj wyniki - werdykt, kwotę odszkodowania, porównanie trzech dróg rozporządzenia wrakiem i tabelę pokazującą, przy jakim progu sprawa przechyla się na drugą stronę.

Czy wiesz, że

Próg 70 % przy OC nie ma podstawy prawnej. Pochodzi z warunków autocasco, gdzie jest zapisem umownym, i bywa przenoszony na likwidację z OC sprawcy. Utrwalone orzecznictwo Sądu Najwyższego oraz stanowisko Rzecznika Finansowego są w tej sprawie zgodne: przy OC szkoda całkowita zaczyna się dopiero powyżej 100 % wartości rynkowej pojazdu.

Wysoko wyceniony wrak obniża wypłatę złotówka za złotówkę. Przy aucie za 25 000 zł podniesienie wyceny pozostałości z 6 000 na 9 000 zł ścina odszkodowanie z 19 000 na 16 000 zł. To dlatego wycena wraku jest, zaraz po wartości bazowej auta, najczęściej kwestionowaną pozycją.

Odszkodowanie nie zmienia się od tego, komu sprzedasz wrak. Liczy się je od wyceny przyjętej przez ubezpieczyciela, więc sprzedaż na własną rękę za 8 000 zł zamiast 6 000 zł nie podnosi wypłaty, tylko zwiększa to, co zostaje w kieszeni: 27 000 zł zamiast 25 000 zł.

Szkoda całkowita to nie to samo co kasacja. Auto nie musi trafić na złom ani zostać wyrejestrowane. Można je naprawić i dalej nim jeździć, o ile przejdzie badanie techniczne. Zmienia się natomiast jego historia, bo informacja o szkodzie zostaje w bazach i obniża cenę przy odsprzedaży.

Ta sama szkoda potrafi się opłacać inaczej z każdej polisy. Naprawa za 84 % wartości auta to z OC sprawcy zwykła naprawa, a z autocasco o progu 70 % szkoda całkowita. Jeżeli w zdarzeniu jest winny kierowca, warto policzyć obie ścieżki, zanim wybierzesz, gdzie zgłosić.

Granica bywa bliżej, niż wygląda. Kosztorys powstaje przed rozebraniem auta, a ukryte uszkodzenia znajdują się dopiero po demontażu. Jeśli do progu zostaje mniej niż kilka procent wartości pojazdu, sprawa potrafi przechylić się na szkodę całkowitą już po rozpoczęciu naprawy.

Komu to się przyda

Poszkodowanemu z decyzją o szkodzie całkowitej - żeby sprawdzić, czy przy jego relacji kosztu do wartości ten werdykt w ogóle powinien paść, zwłaszcza gdy sprawa idzie z OC sprawcy, a naprawa mieści się poniżej wartości auta.

Właścicielowi auta z autocasco - żeby przed zgłoszeniem zobaczyć, gdzie leży jego próg z OWU i ile brakuje do granicy.

Komuś, kto waha się, którą polisą zgłosić szkodę - bo tabela progów pokazuje obie ścieżki obok siebie na jego własnych liczbach.

Sprzedającemu wrak - żeby policzyć, ile realnie zostaje po każdej z trzech dróg: zatrzymaniu, sprzedaży za kwotę z aukcji i sprzedaży na własną rękę.

Najczęstsze pytania

Ubezpieczyciel uznał szkodę całkowitą przy 80 procentach wartości auta. Czy ma rację?

Przy likwidacji z OC sprawcy nie. Granicą jest tam 100 % wartości rynkowej pojazdu i tak czyta to utrwalone orzecznictwo Sądu Najwyższego oraz Rzecznik Finansowy. Przy autocasco może mieć rację, bo tam próg jest zapisem umownym z OWU i najczęściej wynosi 70 %. Pierwszy krok to sprawdzić, z której polisy idzie decyzja.

Jak liczy się odszkodowanie przy szkodzie całkowitej?

Jako wartość pojazdu sprzed szkody pomniejszona o wartość pozostałości. To metoda dyferencyjna z art. 363 § 1 Kodeksu cywilnego. Auto za 25 000 zł i wrak za 6 000 zł dają 19 000 zł. Koszt naprawy służy wyłącznie do rozstrzygnięcia, czy szkoda jest całkowita; w samej kwocie wypłaty już się nie pojawia.

Czy muszę oddać uszkodzone auto ubezpieczycielowi?

Nie. Wrak pozostaje Twoją własnością i decydujesz, co z nim zrobić. Możesz go zatrzymać, sprzedać nabywcy z aukcji zorganizowanej przez ubezpieczyciela albo znaleźć kupca samodzielnie. Odszkodowanie jest w każdym z tych wariantów identyczne, bo liczy się je od wyceny przyjętej w decyzji.

Skąd wziąć wartość pojazdu sprzed szkody, jeśli nie zgadzam się z ubezpieczycielem?

Najprostszy materiał to ogłoszenia sprzedaży tego samego modelu, rocznika i zbliżonego przebiegu, zebrane z tego samego okresu co szkoda. Mocniejszym argumentem jest wycena niezależnego rzeczoznawcy. Warto też sprawdzić w decyzji same korekty: za przebieg, liczbę właścicieli, wyposażenie i wcześniejsze naprawy, bo to one obniżają kwotę bazową.

Czy po szkodzie całkowitej mogę naprawić auto i nim jeździć?

Tak, o ile pojazd przejdzie badanie techniczne. Szkoda całkowita jest kategorią rozliczeniową, a nie wyrokiem na samochód, i nie oznacza automatycznej kasacji. Trzeba jednak liczyć się z tym, że informacja o niej zostaje w historii pojazdu i obniża cenę przy odsprzedaży.

Co zrobić, jeśli nie zgadzam się z wyceną wraku?

Wycena bierze się zwykle z aukcji, na której przyjmuje się najwyższą ofertę, a oferty aukcyjne nie zawsze odpowiadają realnym cenom. Można zebrać konkurencyjne oferty na ten sam pojazd i dołączyć je do odwołania. Warto pamiętać o proporcji: przy aucie za 25 000 zł każde 1 000 zł dopisane do wyceny wraku to 1 000 zł mniej wypłaty.

Czy kalkulator uwzględnia VAT?

Nie przelicza go osobno, bo przy szkodzie całkowitej liczy się wartości rynkowe pojazdu i pozostałości, a te podaje się w kwotach, jakie realnie płaci się na rynku. Ważne tylko, żeby wszystkie trzy kwoty, czyli wartość auta, koszt naprawy i wycena wraku, były wpisane w tej samej konwencji. Do rozbicia samego kosztorysu na netto i brutto służy kalkulator kosztu naprawy pokolizyjnej.

Powiązane narzędzia

Kalkulator Kosztu Naprawy Pokolizyjnej

Rozkłada kosztorys na roboczogodziny, materiał lakierniczy i części, i pokazuje lukę między stawką ubezpieczyciela a stawką warsztatu - Zobacz kalkulator