Porównanie pożyczek prowizja płatna z góry

Najniższe oprocentowanie nie znaczy najtańsza pożyczka

Dwadzieścia tysięcy na cztery lata. Pierwsza oferta ma oprocentowanie 9,9 % i zero prowizji, druga 6,9 % i prowizję 7 %. Druga wygląda lepiej w reklamie i przegrywa w rachunku: kosztuje 4 550,08 zł wobec 4 301,92 zł. Ten kalkulator zestawia do trzech konkretnych ofert obok siebie, doprowadza je do wspólnego mianownika i układa ranking po koszcie całkowitym, czyli po wszystkim, co oddajesz ponad pożyczoną kwotę. Rata, prowizja, ubezpieczenie i odsetki lądują w jednej tabeli, a obok każdej oferty widzisz, ile dopłacasz względem najtańszej.

Porównywanie ofert zanim policzysz i po policzeniu

Bez kalkulatora

porównujesz oprocentowanie, bo to jedyna liczba wyeksponowana w reklamie
prowizja wygląda niewinnie, dopóki nie zamienisz procentu na złotówki
ubezpieczenie doliczane do raty umyka, bo jest wpisane drobnym drukiem
wybierasz po najniższej racie i płacisz więcej, nie wiedząc o tym

Z kalkulatorem

wszystkie oferty liczone na tej samej kwocie i tym samym okresie
prowizja przeliczona na złotówki i wliczona w koszt
opłaty miesięczne zsumowane przez cały okres spłaty
ranking po koszcie całkowitym z kwotą dopłaty przy każdej ofercie

Jak działa obliczenie

    i = oprocentowanie / 100 / 12

    kapital = kwota + prowizja (gdy doliczana) albo sama kwota (gdy platna z gory)

    rata = kapital x i / (1 - (1 + i) ^ -liczba_rat)

    koszt = suma rat + suma oplat + prowizja platna z gory - kwota pozyczki

To standardowy wzór na ratę równą, ten sam, którym liczy się kredyt hipoteczny. Cała sztuka polega nie na nim, tylko na tym, żeby do kapitału trafiło wszystko, co bank finansuje, a do kosztu wszystko, co płacisz. RRSO liczone jest osobno, metodą wewnętrznej stopy zwrotu z faktycznych przepływów: minus to, co dostajesz do ręki, plus wszystkie miesięczne płatności.

Rozpisane obliczenie oferty bez prowizji

Kwota 20 000 zł, oprocentowanie 9,9 %, 48 rat. Stopa miesięczna to 9,9 podzielone przez 1200, czyli 0,00825. Rata wychodzi 506,29 zł, a po czterdziestu ośmiu miesiącach oddajesz 24 301,92 zł. Koszt: 4 301,92 zł. RRSO 10,36 %, czyli więcej niż nominalne 9,9 %, bo odsetki naliczają się co miesiąc.

Ta sama kwota i okres, ale oprocentowanie 6,9 % i prowizja 7 % doliczana do pożyczki. Prowizja to 1 400 zł, więc kapitał rośnie do 21 400 zł i odsetki naliczają się także od niej. Rata 511,46 zł, odsetki 3 150,08 zł, koszt razem 4 550,08 zł. Trzy punkty procentowe niższego oprocentowania nie odrobiły prowizji.

Ile kosztuje wybór po niewłaściwym kryterium

Cztery sytuacje policzone w tym kalkulatorze. W każdej pokazana jest oferta, którą wybrałby ktoś patrzący na jedną wyeksponowaną liczbę, i kwota, o którą przepłaciłby wobec faktycznie najtańszej.

Sytuacja	Kryterium wyboru	Koszt wybranej	Koszt najtańszej	Dopłata
20 000 zł na 48 rat	najniższe oprocentowanie	4 550,08 zł	4 301,92 zł	248,16 zł
30 000 zł na 60 rat	najniższa rata	8 398,80 zł	7 803,60 zł	595,20 zł
5 000 zł na 12 rat	hasło zero procent	750,04 zł	500,80 zł	249,24 zł
50 000 zł na 72 raty	najniższe oprocentowanie	15 426,40 zł	15 101,68 zł	324,72 zł
RAZEM	cztery pomyłki	29 125,32 zł	27 708,00 zł	1 417,32 zł

Najciekawszy jest trzeci wiersz. Pożyczka opisana jako zero procent, ale z prowizją 15 %, ma RRSO 30,13 %, podczas gdy uczciwie oprocentowana oferta na 18 % bez prowizji ma RRSO 19,56 %. Zerowe oprocentowanie nie oznacza darmowego pieniądza, tylko przeniesienie ceny do innej rubryki.

Porównywanie ofert krok po kroku

1
Kwota pożyczki - ta sama dla wszystkich ofert, bo porównujesz koszt zdobycia tych samych pieniędzy. Jeśli oferty różnią się dostępną kwotą, licz na tej niższej.
2
Okres spłaty w miesiącach - również wspólny. Porównywanie oferty na 36 rat z ofertą na 60 rat nie ma sensu, bo dłuższy okres zawsze da niższą ratę i wyższy koszt.
3
Sposób rozliczenia prowizji - doliczana do kwoty pożyczki albo płatna z góry. Przy doliczanej odsetki naliczają się także od prowizji, więc ten sam procent kosztuje wtedy więcej.
4
Oprocentowanie każdej oferty - nominalne roczne z umowy, nie RRSO. RRSO kalkulator policzy sam, a wpisanie go w to pole zawyżyłoby wynik podwójnie.
5
Prowizja w procentach - jednorazowa opłata za udzielenie. Zostaw puste, jeśli oferta jej nie ma.
6
Opłaty miesięczne - ubezpieczenie, obsługa rachunku, karta wymagana do umowy. Wpisz kwotę w złotych za miesiąc, a kalkulator pomnoży ją przez liczbę rat.
7
Trzecia oferta opcjonalnie - zostaw jej oprocentowanie puste, a zostanie pominięta. Minimum to dwie oferty, bo to narzędzie do zestawiania, nie do liczenia pojedynczej pożyczki.
8
Odczytaj wyniki - na górze najtańsza oferta z kosztem całkowitym i przewagą nad drugą, w tabeli pełne rozbicie każdej oferty z kolumną dopłaty względem zwycięzcy.

Co podnosi koszt i o ile

Składnik	Jak działa	Na co uważać
Oprocentowanie	nalicza się co miesiąc od malejącego salda	jedyna liczba widoczna w reklamie, ale rzadko decydująca
Prowizja doliczana	powiększa kapitał, więc płacisz od niej odsetki	kosztuje więcej niż ta sama prowizja płatna z góry
Prowizja z góry	płacisz od razu, nie wchodzi do rat	zaniża ratę, przez co oferta wygląda taniej niż jest
Opłata miesięczna	stała kwota mnożona przez liczbę rat	przy długim okresie sumuje się do kwoty większej niż prowizja
Okres spłaty	im dłuższy, tym niższa rata i wyższe odsetki	wydłużenie okresu to nie oszczędność, tylko rozłożenie w czasie
RRSO	sprowadza wszystkie koszty do jednej stopy rocznej	porównywalne tylko przy tej samej kwocie i tym samym okresie

Pięć policzonych zestawień

Zestawienie 1: prowizja kontra oprocentowanie. 20 000 zł na 48 rat, prowizja doliczana. Bank A: 9,9 % bez prowizji. Bank B: 6,9 % z prowizją 7 %. Bank C: 8,5 % z prowizją 3 % i ubezpieczeniem 25 zł miesięcznie.
Wygrywa Bank A kosztem 4 301,92 zł, przed Bankiem B o 248,16 zł i Bankiem C o 1 270,56 zł

Zestawienie 2: te same oferty, prowizja płatna z góry. Zmiana jednego pola przestawia raty, bo prowizja przestaje powiększać kapitał.
Bank A nadal wygrywa z 4 301,92 zł, ale Bank B spada z 4 550,08 zł na 4 344,00 zł, a jego rata z 511,46 zł na 478,00 zł, czyli najniższą w zestawieniu mimo drugiego miejsca w koszcie

Zestawienie 3: większa kwota, dłuższy okres. 50 000 zł na 72 raty. Oferta bankowa 8,4 % z prowizją 2 % wobec oferty z niskim oprocentowaniem 7,2 % i prowizją 6 %.
Wygrywa oferta bankowa z kosztem 15 101,68 zł wobec 15 426,40 zł, choć ma o 1,2 punktu wyższe oprocentowanie

Zestawienie 4: pożyczka na zero procent. 5 000 zł na 12 rat. Oferta zerowa z prowizją 15 % wobec oferty na 18 % bez żadnych opłat.
Wygrywa oferta na 18 % kosztem 500,80 zł przy RRSO 19,56 %. Zerowa kosztuje 750,04 zł przy RRSO 30,13 %

Zestawienie 5: pułapka niskiej raty. 30 000 zł na 60 rat. Oferta 6 % z obowiązkowym ubezpieczeniem 60 zł miesięcznie wobec oferty 9,5 % bez opłat.
Rata z ubezpieczeniem to 579,98 zł wobec 630,06 zł, a mimo to kosztuje o 595,20 zł więcej. Same składki dają przez pięć lat 3 600 zł

Często pytacie

Czy zawsze wygrywa oferta z najniższym RRSO?

Przy tej samej kwocie i tym samym okresie tak, bo RRSO i koszt całkowity porządkują oferty identycznie. Różnice zaczynają się dopiero wtedy, gdy oferty mają różne okresy: krótsza pożyczka może mieć wyższe RRSO i niższy koszt w złotówkach. Dlatego ten kalkulator wymusza wspólny okres i pokazuje ranking po złotówkach, a RRSO podaje obok jako liczbę kontrolną.

Dlaczego RRSO wychodzi wyższe niż oprocentowanie, choć oferta nie ma żadnych opłat?

Bo odsetki naliczają się co miesiąc, a RRSO wyraża to w ujęciu rocznym. Przy nominalnych 9,9 % RRSO wynosi 10,36 % i jest to wyłącznie efekt kapitalizacji miesięcznej. Gdyby oferta miała prowizję albo ubezpieczenie, różnica byłaby znacznie większa.

Prowizja doliczana czy płatna z góry, co wybrać?

Doliczana jest droższa, bo płacisz odsetki także od niej. W przykładzie z dwudziestoma tysiącami prowizja 7 % doliczana daje koszt 4 550,08 zł, a ta sama prowizja płatna z góry 4 344,00 zł. Ponad dwieście złotych różnicy wynika wyłącznie ze sposobu rozliczenia. Jeśli masz gotówkę, płać z góry.

Czy pożyczka na zero procent naprawdę jest darmowa?

Zależy od prowizji. Oferta na 5 000 zł z zerowym oprocentowaniem i prowizją 15 % kosztuje 750 zł i ma RRSO 30,13 %. Konkurencyjna oferta na 18 % bez prowizji kosztuje 500,80 zł przy RRSO 19,56 %. Zerowe oprocentowanie bywa uczciwe, ale wyłącznie wtedy, gdy nie towarzyszy mu prowizja ani obowiązkowe ubezpieczenie.

Dlaczego kalkulator ostrzega, gdy wybieram ofertę z najniższą ratą?

Bo najniższa rata i najniższy koszt to dwie różne rzeczy, gdy prowizja jest płatna z góry albo gdy do raty doliczane są opłaty. W przykładzie z trzydziestoma tysiącami oferta z ubezpieczeniem ma ratę 579,98 zł wobec 630,06 zł w ofercie bez ubezpieczenia, a mimo to kosztuje o 595,20 zł więcej. Komunikat pojawia się tylko wtedy, gdy taka rozbieżność faktycznie występuje.

Czy mogę porównać oferty o różnych okresach spłaty?

Nie w jednym przebiegu i jest to celowe. Dłuższy okres zawsze daje niższą ratę i wyższy koszt, więc takie zestawienie porównywałoby dwie różne decyzje naraz. Policz oferty osobno dla każdego okresu, a potem zestaw wyniki. Wspólny okres to jedyny sposób, żeby porównanie mierzyło cenę pieniądza, a nie długość zobowiązania.

Co wpisać w pole opłat miesięcznych?

Wszystko, co płacisz co miesiąc poza samą ratą, a co wynika z umowy pożyczki: ubezpieczenie na życie, opłatę za prowadzenie rachunku wymaganego do promocyjnego oprocentowania, opłatę za kartę. Przy sześćdziesięciu ratach składka 60 zł miesięcznie to 3 600 zł, więc pozycja potrafi przeważyć całe porównanie.

Czy wynik uwzględnia wcześniejszą spłatę?

Nie, model zakłada spłatę zgodną z harmonogramem do ostatniej raty. Przy wcześniejszej spłacie odsetki się zmniejszają, a część kosztów bywa zwracana proporcjonalnie, więc ranking może się przesunąć. Jeśli planujesz nadpłacać, policz najpierw porównanie tutaj, a potem sprawdź wybraną ofertę w kalkulatorze wcześniejszej spłaty.