Kalkulator Leasing vs Kredyt na Samochód

Co tańsze - leasing czy kredyt samochodowy?

Porównaj całkowity koszt posiadania auta w leasingu operacyjnym, leasingu finansowym i kredycie bankowym. Kalkulator uwzględnia raty, odsetki, korzyści podatkowe (VAT, KUP), ubezpieczenie i wartość rezydualną. Wynik pokaże która opcja jest najtańsza w Twojej sytuacji - firma na VAT, ryczałtowiec czy osoba prywatna.

Jak korzystać: Wpisz cenę auta, wpłatę własną, okres finansowania i oprocentowanie dla leasingu i kredytu. Wybierz formę działalności (firma/osoba fizyczna) - kalkulator policzy korzyść podatkową i pokaże realny koszt każdej opcji.

Porównanie - auto za 120 000 zł netto, firma na VAT

Parametr	Leasing operacyjny	Leasing finansowy	Kredyt bankowy
Wpłata własna	12 000 zł netto	12 000 zł netto	29 520 zł brutto (20%)
Rata miesięczna	2 890 zł netto	2 850 zł netto	3 580 zł brutto
Suma rat (36 mies.)	104 040 zł	102 600 zł	128 880 zł
Wykup / spłata końcowa	1 200 zł	automatyczny	-
Koszt brutto łączny	144 325 zł	141 060 zł	158 400 zł
Odliczenie VAT (50%)	-13 490 zł	-16 975 zł	-16 975 zł
Oszczędność na PIT/CIT (19%)	-22 286 zł	-16 380 zł	-14 820 zł
Realny koszt netto	108 549 zł	107 705 zł	126 605 zł

Założenia: oprocentowanie leasing 6,5%, kredyt 8,5%, podatek liniowy 19%, użytek mieszany (50% VAT). Kwoty zaokrąglone.

Kiedy co się opłaca - szybki przewodnik

Sytuacja	Najlepsza opcja	Dlaczego
Firma na VAT, podatek liniowy/skala	Leasing operacyjny	Cała rata netto w kosztach + odliczenie VAT od rat
Firma, auto >150 000 zł netto	Leasing finansowy	Amortyzacja nie ma limitu 150 tys. (limit dotyczy tylko rat leasingu oper.)
Ryczałtowiec	Kredyt lub gotówka	Brak odliczenia KUP - leasing nie daje korzyści podatkowej
Osoba prywatna	Kredyt bankowy	Niższe oprocentowanie niż leasing, brak VAT, auto od razu Twoje
Zmiana auta co 3-4 lata	Leasing operacyjny	Oddajesz auto i bierzesz nowe - bez martwienia się o odsprzedaż

Najczęściej zadawane pytania

Ile zaoszczędzi firma na leasingu vs kredyt?

Dla auta za 120 000 zł netto (firma na VAT, podatek 19%) oszczędność to ok. 18 000-20 000 zł na 36 miesiącach leasingu vs kredyt. Wynika z: (1) odliczenia pełnej raty netto jako KUP w leasingu operacyjnym (w kredycie tylko amortyzacja i odsetki), (2) rozłożonego VAT (mniejszy jednorazowy wydatek), (3) zazwyczaj niższej marży leasingowej niż bankowej.

Czy osoba fizyczna może wziąć leasing?

Tak - leasing konsumencki (dla osób prywatnych) jest dostępny, ale mniej popularny niż firmowy. Warunki: wyższy wkład (20-30%), oprocentowanie 7-10%, ograniczona oferta leasingodawców. Nie odliczysz VAT ani KUP, więc jedyna korzyść to niższy jednorazowy wydatek i brak BIK-u (leasing nie pojawia się w historii kredytowej jak kredyt). W większości przypadków kredyt bankowy jest korzystniejszy.

Jak WIBOR wpływa na porównanie leasing vs kredyt?

Zarówno leasing jak i kredyt ze zmienną stopą opierają się na WIBOR-ze + marża. Marża leasingowa to 2-4 pp., bankowa 3-5 pp. Wzrost WIBOR o 1 pp. podnosi obie raty proporcjonalnie - relatywna różnica się nie zmienia. Kluczowe: przy wysokim WIBOR-ze leasing dalej wygrywa dla firm dzięki korzyściom podatkowym. Jedyna sytuacja gdy kredyt wygrywa: stały oprocentowanie bankowe vs zmienny leasing.

Co jest lepsze przy aucie powyżej 150 000 zł?

W leasingu operacyjnym limit KUP to 150 000 zł netto - nadwyżka nie jest kosztem. Przykład: auto za 250 000 zł netto, w kosztach ujmiesz 60% każdej raty (150/250). Leasing finansowy nie ma tego limitu bezpośrednio, ale amortyzacja osobówki jest limitowana do 150 000 zł. Wyjście: auto jako środek trwały z ewidencją przebiegu (100% w kosztach, 100% VAT, ale obowiązkowa ewidencja km). Lub leasing ciężarowy (N1) - bez limitu.

Czy w leasingu trzeba mieć pełne AC?

Tak - leasingodawca wymaga pełnego AC przez cały okres umowy. Auto nie jest Twoje, więc musi być zabezpieczone. Koszt AC w leasingu bywa wyższy, bo polisa musi obejmować pełny zakres (GAP, brak udziału własnego). Koszt AC dla auta za 120 000 zł to ok. 3 500-6 000 zł/rok. W kredycie bank też zazwyczaj wymaga AC w pierwszych 2-3 latach, ale potem można zrezygnować.

Leasing vs wynajem długoterminowy - różnica?

W wynajmie (full-service leasing) rata zawiera wszystko: finansowanie, OC/AC, serwis, opony, assistance, auto zastępcze. W zwykłym leasingu płacisz tylko ratę finansową - resztę organizujesz sam. Wynajem daje przewidywalność (jedna rata, zero niespodzianek), ale jest droższy o 15-25%. Opłaca się gdy: nie chcesz zarządzać flotą, cenisz czas, zmieniasz auto co 3-4 lata.